Де взяти кредит для відкриття власної справи: 10 правил

Найважливіше завдання починаючого бізнесмена пошук фінансових ресурсів, простіше кажучи, де взяти кредит для відкриття власного бізнесу...

КРЕДИТУВАННЯ В БАНКАХ. ПРАВИЛА, ЯКІ ПОВИНЕН ЗНАТИ КОЖЕН ПІДПРИЄМЕЦЬ

1. Правило

Якщо ви створюєте нову фірму і маєте намір брати кредити , варто оцінити можливості банку вже в момент відкриття розрахункового рахунку. На жаль, абсолютно достовірних орієнтирів для цього немає. Тому найнадійніший спосіб - прислухатися до рекомендацій колег по бізнесу.

2. Правило

Як правило, банки кредитують тільки постійних клієнтів. Випадки, коли кредит отримує компанія, яка складається на розрахунково-касовому обслуговуванні в іншому місці - виняток. Для цього позичальнику доведеться погодитися на високу процентну ставку і надати надійне забезпечення. Банк легко може списати гроші з рахунку фірми, яка постійно працює з ним. А від позичальників з боку він вимагає додаткових гарантій. Звідси висновок: у компанії, яка б показала високі поточні обороти за рахунком, більше шансів отримати кредит, ніж у фірми, що здійснює більшість угод за готівку.

3. Правило

Будь-який кредитний договір така ж операція, як всі інші комерційні операції. Тому для одних клієнтів банк встановлює більш низькі ставки, для інших більш високі. Від чого це залежить? 

По-перше, від Вашої кредитної історії. Якщо ви вже не раз займали гроші у цього банку і акуратно їх повертали, то ви можете запропонувати йому понизити відсотки, мотивуючи це високою надійністю своєї компанії.

Друге, важливий термін кредитування. Зазвичай невеликі підприємства залучають позикові кошти на період не більше року. У середніх банках, в які вони найчастіше звертаються, закономірність така: найнижчі ставки по кредитах, які повертаються протягом одного кварталу. 

По-третє, вирішальну роль відіграє забезпечення, яке пропонує позичальник під свої зобов'язання.

Краща застава - ліквідна нежила нерухомість або цінні папери. Можна закласти особисті коштовності або машину, але оцінені вони будуть, за рідкісним винятком, невисоко. Якщо закладається квартира, важливо, щоб у ній не числилося прописаних мешканців. Можливий товарний заставу. Але такий варіант проходить тільки у фірм, які користуються особливою довірою.

Нарешті, банкіри обов'язково звернуть увагу на поточний оборот Вашої компанії. Доведеться довести, що у Вас достатньо коштів для обслуговування кредиту. А при повній довірі гроші можуть бути видані навіть під оборот підприємства. Реально отримати суму, складову з 50% до 65% місячних надходжень на розрахунковий рахунок.

4. Правило

Важливо пам'ятати, що отримання кредиту пов'язане поруч накладних витрат: доведеться заплатити за відкриття та обслуговування позикового рахунку, за оцінку і страхування застави. Тому, щоб зрозуміти, наскільки насправді вигідний кредит, потрібно визначити так звану ефективну ставку кредитування. Розраховується вона за формулою: (сума всіх витрат, пов'язаних з отриманням, обслуговуванням кредиту / сума кредиту) * 100%. Ефективна така ставка, яка дозволяє отримати з кредитних грошей дохід.

5. Правило

Стандартний термін, який йде на отримання кредиту - місяць-півтора. Ви укладетеся в ці часові рамки, якщо швидко і грамотно підготуєте всі документи.

6. Право

Постійно підкреслюйте перспективність свого проекту. Ніколи не кажіть, що без цього кредиту ваше підприємство очікує крах. Ніхто не буде інвестувати в вмираючий бізнес. Крім того, велике значення має красиво складений бізнес-план. Не варто робити його довгим, головне - закласти в нього достатньо оптимістичні цифри і подати їх за всіма правилами, що прийняті у банкірів.

7. Правило

Будьте готові до того, що кредитний інспектор попросить показати документи, що відображають реальний оборот підприємства. Якщо цифри, що фігурують в офіційному балансі, будуть занадто малі, кредит Ви не отримаєте. Річна виручка від реалізації продукції не повинна бути менше суми, яку ви займаєте. Тому, Вам просто необхідно вести управлінський облік, що дозволяє оцінити результати своєї діяльності.
Причому ця вимога поширюється і на ті малі підприємства, які користуються спрощеною системою оподаткування.

8. Правило

На сьогоднішній день, щоб отримати кредит у банку , необхідно ліквідне заставне забезпечення у два рази перевищує суму кредиту.

Бізнесмену-початківцю може допомогти тільки держава через Фонди підтримки малого підприємництва, основними напрямками діяльності яких є:

• фінансова підтримка підприємств малого бізнесу; 
• реалізація державних програм підтримки малого підприємництва; 
• формування інфраструктури підтримки малого бізнесу; 
• інформаційно-консультаційна діяльність.

Фонд по відношенню до банків має ряд переваг:

• більш лояльний підхід до оцінки фінансового стану та заставного забезпечення; 
• фонд не буде банкрутити підприємство, а надасть можливість погашення кредиту;

ЯК ПОВОДИТИСЯ З БАНКІВСЬКИМИ ПРАЦІВНИКАМИ, ЩОБ ОТРИМАТИ КРЕДИТ

Так чи інакше, спілкування з банком, як джерелом коштів для розвитку бізнесу, Вам не уникнути. Як поводитися з банківськими працівниками? Нижче наведені поради, можливо, допоможуть Вам у нелегкій, але дуже важливому процесі - отриманні кредиту .

ДІЮЧИЙ БІЗНЕС

Перед тим, як просити кредит у банку (банкіра), потрібно вже мати хоча б маленький, але діючий бізнес. Слова «кредит на розширення діючого бізнесу» звучать для банкіра, як музика. До того ж діючий бізнес дасть вам додаткові документи.Припустимо, ви займаєтеся виробництвом виробів народних художніх промислів на дому і постійно здаєте їх в декілька магазинів і фірм. Чому б не укласти договір з цими фірмами на рік вперед про передбачувані обсяги постачань? Крім того, для банкірів має значення оцінка ваших досягнень компетентними особами, тому, маючи реальні результати праці, ви можете починати приймати участь у професійних конкурсах з метою отримання відповідних сертифікатів «краща пральня району», «кращий магазин роки», «товар року». А якщо у вас є попередні договори з покупцями приладу - обов'язково укладіть їх у письмовій формі і надайте їх копії в банк - банк має право бачити, які реальні перспективи плануються у вашій діяльності.

ДОГОВІР НА ПОСТАЧАННЯ І ЗБУТ

З першого правила випливає правило 2: в пакет документів, необхідний для розгляду вашого питання на кредитному комітеті, необхідно надати договори на постачання та збут. Банкіри люблять договору, майте це на увазі. Якщо серед ваших контрагентів будуть «відомі бренди», то це великий плюс.

Зберіть інформацію про БАНК

Ретельно готуйтеся до зустрічі з особою, яка приймає участь «в процесі» отримання кредиту. Постарайтеся більше дізнатися про банк, його офіційної і неофіційної історії, про те, хто є формальним і дійсним господарем. Навіщо вам це потрібно? Наприклад, якщо банк є регіональною філією загальноросійського банку, то навряд чи його «посаджені керівники» мають право видавати ризиковані кредити і приймати прикордонні рішення. Швидше за все, вони діють у суворо окреслених рамках, а значить, якщо і можуть видати кредит, то тільки при ідеальних умовах: стабільно працюючому заводу, який готовий закласти нерухомість, верстати, обладнання.

DRESSCODE

Зверніть увагу на свою «форму одягу». Майка і шорти, навіть у літній час, неприпустимі. Неприпустимі також золоті хрести і ланцюги в палець завтовшки, зайва кількість біжутерії. У більшості випадків вітається строгий стиль. Вкрай небажані джемпери, спортивний одяг. Якщо ви маєте звичайний бізнес, не пов'язаний з дизайном або шоу-бізнесом - найкраще прийти в діловому костюмі строгого тону, чоловікам обов'язковий краватку. Для людей творчих професій припустимі яскраві дизайнерські елементи одягу, але загальний діловий стиль повинен зберігатися. Особливу увагу приділіть взуття, кейсу або папці для документів, ручці. Вони повинні бути новими і відповідними нагоди. Якщо ваш годинник, мобільний телефон та інші аксесуари давно застаріли і пошарпалися, краще не беріть їх із собою взагалі, то ж стосується і дамських прикрас - краще не надягати їх зовсім, ніж прийти в дешевої пластмасовою біжутерії.

ПОГОДЖУЙТЕСЯ

Якщо в останній момент (перед кредитним комітетом) вам скажуть, що не вистачає якого-небудь документа або довідки, то - погоджуйтеся. Погоджуйтеся, як погоджувався головний герой в чудовому радянському кінофільмі «Единственная». В рамках розумного, зрозуміло.

«НЕ СИЛЬНО Й ХОТІЛОСЯ»

Розмовляючи з банкіром, намагайтеся вибудувати розмову так, щоб переконати його в тому, що і без його кредиту ви не потонете в пучині бізнесу, що гроші вам потрібні для розширення бізнесу, щоб реалізувати давно задумані плани - просто швидше, ніж це можна було б зробити без фінансових вливань.

МАКСИМУМ ТЕРМІНІВ

Розповідаючи банкірові про свої плани, незайве до місця використовувати яку-небудь професійну термінологію, з якою працівники банку не знайомі.

ШУКАЙТЕ «крайнього»

Майте на увазі той факт, що від вас зажадають така безліч довідок, що інформація в одних довідках може суперечити іншим. Якщо таке трапиться, звинувачуйте у всTм підлеглих або чиновників, які ці довідки виписали. Переконуйте банк, що це не підробка, а прикра помилка, непорозуміння.

Демонструє відкритість

Переконуйте банк, що ви «відкриті» перед ним - в усіх відношеннях. Перш за все, в фінансових.

Маніпулюйте

Маніпулюйте банкірами. Знайдіть їх слабкі сторони. Дізнайтеся, що їх цікавить в цьому світі. Намагайтеся підлаштуватися під них. Якщо у вас недостатньо досвіду, то рекомендуємо прочитати наступні книги: Бредемайер К. «Чорна риторика: влада і магія слова» або Сидоренко Є.В. «Тренінг впливу й протистояння впливу».

Обіцяйте

Обіцяйте. Не соромтеся обіцяти. Обіцяйте, що при благополучному збігу обставин-в загальному, все, що завгодно - але це повинно бути схоже на правду. Зрештою, це робота банкіра - позичати під мрії, але ці мрії повинні бути дуже близькі до реальності, вони повинні бути схожі на плани.

Задавати питання

Не соромтеся задавати питання. Це допоможе вам зрозуміти, що ви робите не так і вчасно скорегувати поведінку.Банкіри застосовують одну просту технологію - вони можуть годинами слухати те, що ви говорите, дуже уважно і зацікавлено, все «мотати на вус», і так до тих пір, поки ви не вибовкав всі свої проблеми і сумніви - що й потрібно було довести. Замість цього намагайтеся втягнути банкіра в розмову - тоді він мимоволі почне допомагати вам, та й сам, наводячи приклади до своїх відповідей, мимоволі підкаже вам, що він хотів би почути від вас в ідеалі. Не намагайтеся заповнити всі мовчазні паузи, бо слово - срібло, а мовчання золото, за яким ви і прийшли. А своїм мовчанням спокійний банкір завжди доб'ється від нетерплячого підприємця того, чого чекає: поки ви бовкне зайвого, а саме - правду. А правда підприємницької житті не завжди годиться в заставу.

ДАЙТЕ МОЖЛИВІСТЬ ЗАРОБИТИ

Банківські службовці - теж люди, а люди люблять гроші. Вони завжди не проти заробити на своїх клієнтах. Спочатку ускладнити їм життя, а потім допомогти вирішити їм проблему. Наприклад, при розгляді вашого бізнес-плану вам запросто можуть сказати: «Ви проводили розрахунки в програмі« Project expert », а нам потрібно в« Альт-інвест ». Ну, зрозуміло, я зможу вам допомогти - Відмінно! Нехай у складанні бізнес-плану, у підготовці економічного обгрунтування під кредит, вам допомагає безпосередньо ваш кредитний інспектор або уповноважена ним особа.

ЗВЕРТАЙТЕСЯ ЗА ДОПОМОГОЮ

Якщо в банку вам створюють проблему, то знайдіть можливість поцікавитися у що створює труднощі, а чи не можна це вирішити (спростити) за певних умов. Не соромтеся запитати: «Якщо Ви не можете, то - до кого Ви порекомендуєте звернутися?».
І - остання порада. Більшого цинізму І ВІРИ В СЕБЕ!